クレジットカードの「リボ払い」は何が危険？仕組みと知っておくべき3つのリスク

更新日: 2026年6月27日

クレジットカードを利用していると、よく目にする「リボ払い（リボルビング払い）」という言葉。「毎月の支払額が一定になって安心！」「今月ピンチだからリボ払いに変更しよう」と考えていませんか？

結論から言うと、仕組みを正しく理解せずにリボ払いを利用するのは非常に危険です。最悪の場合、いつまで経っても返済が終わらない「リボ地獄」に陥ってしまうケースもあります。

この記事では、リボ払いがなぜ危険と言われるのか、その理由と仕組みを分かりやすく解説します。

そもそも「リボ払い」の仕組みとは？

リボ払いとは、クレジットカードの利用金額や件数に関わらず、毎月の支払額（元金＋手数料）をあらかじめ設定した一定の金額に固定して支払う方法です。

例えば、今月10万円の買い物をしても、毎月の支払額を「5,000円」に設定していれば、口座から引き落とされるのは5,000円（＋手数料）だけで済みます。一見すると家計が助かる便利なシステムに思えますが、ここに大きな罠が隠されています。

リボ払いはボランティアではなく、カード会社からお金を借りている状態（借金）です。そのため、高額な「手数料」が発生します。

多くのカード会社でリボ払いの手数料は「実質年率 15.0%前後」に設定されています。これは銀行のマイカーローン（年2〜4%程度）や住宅ローン（年1%未満）などと比べても、圧倒的に高い金利です。

いくら買い物をしても、毎月の引き落とし額は5,000円や10,000円のまま変わりません。そのため、「自分が今、合計でいくら借金をしているのか」という感覚が麻痺しやすくなります。

気づいたときには、利用残高が数十万円に膨れ上がっていた、というケースが後を絶ちません。

ここが最大の危険ポイントです。毎月の支払額が少ないと、支払っているお金のほとんどが「手数料の返済」に充てられ、肝心の「買い物の代金（元金）」がほとんど減らない状態になります。

恐ろしいリボ払いのシミュレーション

例えば、10万円の商品を「実質年率15%」「毎月5,000円の元金定額コース」でリボ払いしたとします。

これがもし、さらに追加で買い物を重ねて残高が50万円、100万円となれば、手数料だけで数十万円をドブに捨てることになります。

クレジットカードを安全に使うための鉄則は以下の3点です。